上海银行业第三届小微企业金融服务宣传月—浦发银行上海分行特色小微企业贷款产品展
发布日期:2014/06/09

2011年以来,全社会对于小微企业的关注度不断提升,各级政府、监管部门支持小微企业的政策相继出台,旨在解决小微企业的生存困境。浦发银行上海分行长期以来高度关注小微企业金融工作,秉持“全程合作银行”的理念,通过不断创新产品积极探索小微企业金融服务发展路径,持续加大对我市小微企业的金融扶持力度,有效落实了政府及监管部门相关文件的要求。现将我行小微金融特色产品介绍如下:

 

特色产品一:融资易商人卡贷款

融资易商人卡贷款是浦发银行基于个人授信额度,将划拨至借款人专属银行卡“融资易商人卡”的经营性额度,通过POS刷卡和定向转账两种自助支用方式,根据设定的规则自动生成的个人经营性贷款。

该产品是我行最新研发的个人经营性贷款产品,该产品的特点有5个:一是可贷额度高,融资易额度最高600万元,其中刷卡额度最高100万元,转账额度最高500万元。二是担保多样化,该产品接受我行经营性授信额度的全部担保方式。三是额度可循环融资易额度可以循环使用,支持多渠道还款,额度在还款后实时恢复。四是随借随还,省息省心,实际贷款占用时间较短,承担利息支出较少。五是融资易贷款规则可变可申请变更融资易额度、贷款生成规则等。

凡是年龄在18周岁(含)以上并具有完全民事行为能力,且申请时年龄与融资易额度有效期、融资易贷款期限之和不超过70周岁(含),并具有中华人民共和国国籍的自然人(含港澳台居民)都可申请我行融资易产品。

该产品主要针对存量经营性贷款客户,包括商品交易市场、园区、商会、行业协会、产业链中的龙头企业。我行目标客户为针对上游客户渠道相对稳定及经常有临时小额资金支付需求的个人经营性贷款客户。

在推广我行融资易产品同时,我行为目标客户实行综合金融服务方案,具体包括个人融资易贷款、个人金融综合服务(银行卡、电子渠道、理财产品)、个人商业用房按揭贷款、公司银行业务的有机组合,充分满足客户的各方面需求。

该业务办理比较简便,客户只要提供有效身份证明、户籍证明、婚姻状况证明、收入证明及用途意向声明、绑定账户交易对象交易往来的材料等,同时办理商人卡,开立个人贷款专户。我行客户经理经过尽职调查,审批通过,落实担保条件后就可获得额度至商人卡。借款人通过刷卡或转账方式支用,自动生成贷款。

 

 

特色产品二:微小宝系列产品

2013年,我行针对小微企业授信推出了一系列的创新举措,包括推出“信贷工厂”专项系统以及开发“微小宝”专项产品包,以提升我行对小微企业的金融服务能力。“微小宝”涵盖网络循环贷、小额信用贷、组合贷、积分贷四款特色产品,其中网络循环贷产品可支持小微企业通过网银实现贷款随借随还,降低融资成本,提供融资效率。小额信用贷、组合贷、积分贷产品分别从结算量、净资产、总资产、金融资产、固定资产等不同维度,相对全面、完整地考察小微企业的经营情况,基于企业良好的发展前景,给予企业小额、信用贷款支持,以切实解决小微企业无抵押、无担保、轻资产等融资难瓶颈。

“微小宝”产品的创新优势结合“信贷工厂”业务系统的流程优势,增强了我行在小微金融服务领域的产品竞争力,也充分体现了我行在小微企业金融服务方面的不懈努力。

作为小微金融服务专项产品包,“微小宝”项下网络循环贷、积分贷、组合贷、小额信用贷产品专门服务于授信金额500万以下小型、微型企业,通过在授信准入、额度核准、营销模式、流程管理等方面的创新设计,为我行扶持小微企业提供了更灵活多样、更量身定制的小微企业融资模式。

微小宝网络循环贷是指小微企业在获得浦发银行融资额度的前提下,在贷款合同规定的额度和有效期内,企业可通过网上银行自助进行提款和还款,实现“随借随还”功能。该产品具有一次申请、多次循环使用,网银自助操作,方便快捷,随借随还,灵活高效,节约成本等特点。产品主要服务于单户贷款金额在500万元(含)以下的小型、微型企业。截止20144月末,浦发银行上海分行网络循环贷余额1134万元。

微小宝积分贷针对我行存量优质结算小微客户,以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据,创新采用“预授信”方式,对潜在信贷客户提供小额、信用类贷款。该产品具有免抵押、免担保,根据企业的日常结算量就可获得信用贷款,创新“预授信”模式,银行主动给予企业信用额度,资料简单,流程快捷,在较短时间内就可获得贷款资金等特点。产品主要服务于在浦发银行开户一年以上并且有一定结算量的小微企业。截止20144月末,浦发银行上海分行积分贷余额1697万元。

微小宝组合贷针对已获得浦发银行抵押贷款或拟向浦发银行申请抵押贷款的小微企业,根据企业与银行的结算关系及现金流情况,在抵押贷款的基础上,给予一部分信用贷款。该产品具有抵押+信用,给予企业增量组合贷款,手续简便,企业可获得信用增级贷款等二大特点。产品主要服务于已在我行办理房地产抵押授信业务,且该业务未结清,在我行有一定的现金流量,对我行综合贡献度较高的存量客户;计划在我行办理房地产抵押授信业务,且我行已有一定现金流量的存量客户以及未在我行开户,符合我行“组合贷”相关要求,计划在我行办理房地产抵押授信业务的新增客户。

微小宝小额信用贷在综合评价小微企业及企业主信用的基础上,结合企业的现金流、金融资产、房产或总资产等情况,对资信良好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款。该产品具有免抵押、免担保,给予企业小额信用贷款、灵活评价,可根据企业现金流、总资产等任一评判标准核定贷款额度等特点。产品主要服务于资质良好、现金流稳定的小微企业。截止20144月末,小额信用贷余额679万元。

作为小微金融服务专项产品包,“微小宝”充分发挥了灵活、高效的授信产品特性,通过发放小额、信用贷款,我行不仅解决了单一企业的融资难题,更在批量化服务同一行业、具有共同特性的小微企业集群方面获得了更多的产品支撑。

 

特色产品三:合同能源管理融资

节能环保产业是一个应时代需求而生的新兴产业,几乎渗透于经济活动的所有领域,它以有效缓解我国经济社会发展所面临的资源、环境瓶颈制约为目标,力促产业结构升级和经济发展方式转变。到2020年,节能环保产业将成为我国国民经济的支柱产业,并发挥出引领经济社会发展变革的重要作用。中国目前正处于经济社会发展的战略转型期和全面建设小康社会的关键时期,工业化城镇化加速发展,面临着日趋紧迫的人口、资源、环境压力,现有经济发展方式、经济结构状况的局限性使资源环境矛盾越来越突出。面对资源和环境的巨大压力,“十二五”规划纲要提出,单位国内生产总值能源消耗降低16%。内容主要涉及节能、环保和资源循环利用的节能环保产业,要求以能效提高和加大减排力度为目标,为缓解我国资源、环境瓶颈制约提供产业支持。正是基于上述社会及环境意义,节能环保产业正在开启全新的需求空间。

合同能源管理是合同能源管理公司(EMC)通过与客户签订节能服务合同,为客户提供包括:能源审计、项目设计、项目融资、设备采购、工程施工、设备安装调试、人员培训、节能量确认和保证等一整套的节能服务,并从客户进行节能改造后获得的节能效益中收回投资和取得利润的一种商业运作模式。在合同期间,EMC与客户分享节能效益,在EMC收回投资并获得合理的利润后,合同结束,全部节能效益和节能设备归客户所有。合同能源管理作为一种节能新机制,经过这些年的发展,已经形成了可观的行业规模和一批具有核心技术、具有自主知识产权的科技型中小企业群体。这些企业大部分处于成长期,规模不大,且轻资产、无抵押,但却普遍面临着发展期所需要的必要金融支持。如何为这一部分企业提供服务,支持国家的节能产业发展,浦发银行合同能源管理项目收益权质押贷款给出了新的探索。

通常合同能源管理项目前期一次性投入较大,而项目收益回笼期限较长,往往长达数年。因此,节能环保企业会由于项目收益回笼较慢而遭遇资金周转问题,继而缺乏足够的资金承接新的合同能源管理项目,甚至难以维持日常经营周转,企业发展因此受到很大的限制。

浦发银行合同能源管理未来收益权质押贷款针对在市合同能源管理指导委员会办公室申报通过并且已获得相关财政补贴的合同能源管理项目,由浦发银行以“未来实现的收益”质押的方式向企业提供专项贷款,按照该项目未来收益的一定比例、提前将该项目未来的收益以贷款的形式一次或分次发放给企业。贷款期限视项目的收款期限而定,以该项目的未来收益作为贷款的还款来源。采用合同能源管理业务模式的节能环保企业可以从浦发银行提前获得未来数年才能全部收回的项目收益,并投入到企业承接的新项目中,解决了企业发展中可能遇到的资金周转问题,加快企业发展步伐。

目前浦发合同能源管理融资产品已成功落地。举例来说,上海ABC能源回收(上海)有限公司(化名)是清洁技术、能效设备、节能减排行业余热回收领域的一家业内领先企业。公司近年发展迅速,同时承接了几个合同能源管理项目。因采购工程设备及原材料时需要全额支付货款,投入很大,而已完成的合同能源管理项目收益回收期较长,出现了一定的资金缺口,阻碍了公司迅速开发新业务。企业与镇江D化工发展有限公司(化名)签订了30万吨/年硫磺制酸装置低温余热回收(HRS)改造项目合同工程,合同总金额5000万元。工程竣工并通过验收,但是根据合同,企业需要在未来一年才能逐步收回全部款项。犯企业为节能环保方面的科技型中小企业,与大部分科技型中小企业一样,抵押物不足,银行融资面临诸多困难,面对资金流紧张的局面,企业主犯了难。

后来,浦发银行为客户匹配了未来1年该合同能源管理项目收益权质押贷款,担保方式为客户与镇江D化工发展有限公司签订的30万吨/年硫磺制酸装置低温余热回收(HRS)改造项目合同工程回笼款项,结合客户的需求和企业发展情况,为企业匹配了短期流动资金贷款授信额度840万元,贷款期限一年,为企业解了燃眉之急。

 

特色产品四:小额票据贴现

针对当前小企业持有小额票据难以贴现的困境,经上海市经信委授权,浦发银行于201310月正式挂牌成立“上海市小额票据贴现中心”,专门为全市的小微企业解决小额票据贴现难题。浦发银行也因此成为首批获得政府部门认可的、集中受理全市小额银票贴现业务的商业银行。

在贸易活动中,处于弱势一方的小企业在办理结算时经常会收到生意合作方开出的银行承兑汇票,银行承兑汇票属于远期汇票的一种,需要一定时间才能兑付,这时许多小企业往往只能坐等兑付日期到达,降低了企业的资金使用效率。据近期抽样调查显示,收到银行承兑汇票作为销售回款的中小企业已达20%,并且票据规模和占比呈现出逐年增加的趋势,加大了中小企业的资金压力。中小企业应收票据的快速增长,直接提高了其对票据贴现需求的增加。对于收到的大额票据,企业经常选择到银行进行贴现,提前获得资金,而对于金额在100万以下的小额票据,则由于银行的人力成本、票据管理制度、银行间流转难度高等种种因素,难以进行贴现,加大了中小企业的融资难度,制约了企业的业务发展。

小额票据贴现是浦发银行针对小微企业持有的小额银行承兑汇票,在受理金额、承兑行范围、业务流程、受理网点等方面进行全面优化,给予小微企业办理银行承兑汇票贴现的业务。该产品有四大特色,一是不设金额下限,小额票据贴现主要解决票面金额在500万元以下、重点解决票面金额在100万以下的贴现需求,不设金额下限。二是承兑行范围广,小额票据贴现可接受的票据承兑行囊括了全国范围内的国有银行、外资银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社等,基本涵盖了所有银行。三是业务流程快捷,小额票据贴现全部通过小微业务专属的信贷工厂系统办理,企业提供的资料更为简化,银行办理流程更加快捷高效。四是受理网点众多,浦发银行在全市的130多家营业网点,均可受理小额票据贴现业务,服务范围覆盖全市各区县。

为了提高效率,浦发银行还设立了4-5个专营网点,集中受理小额票据贴现,通过设置绿色通道——信贷工厂,确保业务流程顺畅。采访中,浦发银行的相关负责人表示,浦发承诺对于小额票据贴现业务,将给予专项额度保障,优先予以额度支持。此外,对于申请贴现的中小企业,浦发银行将根据企业实际情况,提供包括贷款、结算、账户服务、理财服务等全面的金融服务,进而努力打造优质、便捷、高效的小微金融服务体系。

 

特色产品五:易贷多

 “易贷多”业务是浦发银行针对小微企业的一个专项融资产品,该产品是指小微企业在提供符合浦发银行要求的抵押物基础上,浦发银行根据小微企业的资信、经营成长状况,结合其流动资金需求和第一还款来源,给予企业抵押物评估价值一定倍数授信额度的授信方式。“易贷多”产品具有灵活高效的特点,主要指“易贷多”业务通过抵押物价值和客户资信、客户经营成长情况的组合评价,灵活设定客户在浦发银行的授信额度,并能在该额度下提供各类产品组合,以满足客户各类授信需求。同时,通过标准化的流程要求提高授信效率,减少授信中间环节。

目前浦发银行 “易贷多”产品的目标客户包括具备一定资产和成长性,能够实现较多交叉销售的小微企业。通过“易贷多”方案,能够充分满足客户的授信需求,提供多项金融产品,建立与客户的全面业务合作关系,提高客户对本行的粘合度和忠诚度,从而不断培育并扩大浦发银行小微企业基础客户群体。

浦发银行“易贷多”产品单户最高金额为人民币2000万元,单笔期限1 年(非融资性保函业务期限可达3年)。抵押物包括授信企业自有或第三方企业、个人所有的产权清晰、可商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房等。

为满足企业的多方面需求,浦发银行在为客户办理易贷多业务同时,根据客户的实际需求,为客户提供一揽子综合服务方案,包括:员工个人金融综合服务(银行卡、电子渠道、理财产品)、高管私行或贵宾服务、个人贷款服务、企业联名信用卡业务、企业商户POS业务或电子支付业务、代发业务等等。

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